测试自己是否晋升到“新中产阶层”,先来回答这三个问题

十年前,日本管理学大师大前研一对中产阶级提出了三个问题:

大前研一认为,如果这三个问题的答案,有任何一个为“是”,你就不算中产阶级。

来源 |别装逼了  ID:wangzhongpd  

作者 | 王忠


一个朋友,80后,四口之家,老家江西宜春,大学毕业后在北京工作几年,因为雾霾太大,怕影响身体健康,后来辗转到杭州发展,如今安家在杭州,有房(三房两厅两卫),有车(一辆奥迪A4),银行有少量存款,其余资金都投入了股市、P2P和部分民间借贷,每年除了薪资外(夫妻俩税前年薪合起来约60万元),理想状态还有约十几万元的投资收益,但不太稳定,有时候会因为股市震荡,也可能亏损。

他的家庭总资产约620万元,其中74%是房产,其余是股票、P2P和部分民间借贷。

房子是按揭的,贷款250万左右,需要还30年,每个月平均还按揭约1.6万元。

按照目前各类资产的市值计算,他们家庭净资产约374万元。按照这个资产规模与每月收益估算,他们家庭应该属于全国5%生活较好的范围之内。(PS:目前中国净资产超过100万元的中产阶级人数超过7000万人,约占总人口的5%)

然而,他们觉得还是过得很辛苦,每个月还按揭、家庭开支、人情往来、小孩上学、奶粉等费用,平均每个月开支约2.5万元,每月薪资盈余很少。还要保证不能失业,家人不能生大病。想到未来孩子出国留学,还要花很大一笔费用,忧心忡忡。

按照大前研一对中产阶级提出的三个问题来分析,这位朋友由于房贷压力过大,明显还不能算是真正的中产阶层。



从上表分析,这个朋友的家庭资产配置很畸形,房产比例明显过高,然而这房产也只是他们家自己住的唯一一套,不能变现。

为了未来财富安全以及孩子留学费用考虑,他还在思考今年底或者后年,要将股票、P2P和部分民间借贷全部收回,准备再买一套住宅,以投资保值增值。

因为股市风险大,据说去年投资进去的55万,如今市值只有45万了;

P2P倒是相对稳定,一年约8%的投资回报,投资了30万也就每年收益2万多而已,投资回报不够高;

民间借贷风险更大,他还都是借给自己的亲戚朋友,有些亲戚借去买房、看病,都是无息的,短时间很难收回;有些是借给亲戚做生意周转的,大概收一分到两分息,但是经常无法按时收回,风险更大。比如,他说有个亲戚借去做生意,结果生意亏损,公司破产了,连带他借的30万元暂时也拿不回来了。

他想来想去,还是觉得投资房产安全些,而且保值增值快。

像我这个朋友这样的家庭资产配置方案,其实并不是个案。

调查数据显示,中国有52.07%的家庭,房产价值占家庭总资产一半以上,更有16.19%的家庭这一比例占80%以上。

为什么房产占家庭资产配置的比例这么高?

主要是因为房产对于中国家庭来说,具有投资、保值增值和居住等多重属性,很多中国家庭把房产作为家庭的重要资产配置。过去十几年来,据说超过15%比例的千万富豪是靠炒房积累了财富。

近日,兴业银行携手波士顿咨询公司(BCG)发布《中国财富传承市场发展报告:超越财富承启未来》称,中国千万高净值人群主要由企业主、炒房者、职业股民、金领组成。其中,

创办企业获利是他们最主要的财富来源,占比约50%;

工资和福利积累约20%,主要是企业的金领,主要包括大型企业集团、跨国公司的高层人士,他们拥有公司股份、高昂的年薪、分红等来保证稳定的高收入。这部分人群的占比一直比较稳定。他们的财富中现金及有价证券的占比增至25%,且拥有470万以上的自住房产和价值40万以上的汽车。

炒房者的占比达15%。一二线城市的房价猛涨,是这部分人群比例上升的主要原因。房产投资占到他们总资产的89%,现金及有价证券占比为6%。

职业股民约10%。他们是从事股票、期货等金融投资的专业人士,这部分人群随着中国股市的回落,比例下跌至10%。

此外,少部分来自于继承父辈财产。

从资产配置的角度而言,家庭中大部分财富都集中在房产上是很不健康的,而且风险很高。据数据调查显示,美国的房产占居民资产比例仅有35%。

因为房产属于不动产,流动性差,当家庭出现大额资金需求时,很难在短时间变现,快速解决资金需求。或当经济出现危机时,不动产出现贬值也会让家庭财富迅速缩水。

然而,目前国内缺少好的投资渠道,最有效的保值增值手段,就是买房。

从过去15年的经验来看,没有任何行业的投资回报有炒房这么高的。

根据笔者对过去15年来中国一二线城市房产研究分析,发现:一线城市如北京、上海、深圳来看,房产投资回报超过10倍,比如2003年深圳市商品住宅均价为5785元/平方米,2017年已经达到54632元/㎡,涨了约10倍,北京、上海也差不多;

如武汉、南昌、合肥等二线城市,房产投资回报超过5倍以上,比如2003年合肥市商品住宅均价为2341元/平方米,2017年已经达到12844元/㎡,涨了约5.5倍;如果从2000年合肥房价1200元/平方米计算,则过去18年来,合肥房价涨了约10.7倍。

2003年,南昌市区商品房的均价约为2438元/平方米,2017年已经达到12223元/㎡,也涨了约5倍。

前几天,一个在学校教书、快50岁的朋友跟我说,还好前几年投资了三套房子,如今小孩出国留学,卖了一套房子,刚好够留学几年费用,剩下2套房子留着自己养老。

他感慨说道,如果当时没有咬咬牙买房,而把钱留在银行,小孩出国留学真是不知道怎么办才好。

讨论一下,你的家庭资产是如何配置的?

欢迎留言探讨,与大家分享家庭财富配置的经验。


延伸阅读:

根据财富品质研究院今年3月14日发布的《要客境外生活方式报告》指出,截至2016年,中国拥有千万富豪超过400万人,亿万富豪15万人,已形成全球最大的高端财富群体。

报告统计数据称,目前中国净资产超过100万元的中产阶级人数超过7000万人,拥有财富总量约为30万亿美元,超越美国和日本,位列世界首位。

据国家统计局数据,2016年年末中国大陆总人口138271万人。

那么,中国亿万富豪只占总人数的万分之一,千万富豪不到总人数千分之三,中产阶级占总人数的百分之五。


值得注意的是,根据近日兴业银行携手波士顿咨询公司(BCG)发布《中国财富传承市场发展报告:超越财富承启未来》称:虽然在普通人看来,千万级资产可以实现财务自由,但富人们的目标显然更高,而且越有钱的人对财务自由的门槛设定的越高。

《报告》称,中国高净值人群认为1.9亿元人民币的资产,才能达到财富自由的门槛,财富自由门槛值与富豪资产成正比,其中,千万级高净值人群认为财富自由门槛为1.6亿元;而亿万级别的高净值人群则认为平均要3.6亿元才是财富自由的门槛。

来源 | 别装逼了  ID:wangzhongpd  

作者 | 王忠


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